Životno osiguranje u Srbiji

Međutim, životno osiguranje u Srbiji je na veoma niskom stepenu razvoja. Imajući u vidu da nivo razvijenosti osiguranja lica pre svega zavisi od visine nacionalnog dohotka i stabilnosti nacionalne valute, nije potrebno mnogo pa da se pretpostavi da je još uvek nizak nacionalni dohodak u odnosu na razvijene zemlje velika kočnica za razvoj životnog osiguranja.
Veliki deo stanovništva još uvek nema novca za potpuno ispunjenje osnovnih životnih potreba, pa je teško očekivati da će izdvajati za osiguranje. S druge strane, dinar je stabilan, ali većini bivših osiguranika čiji je novac za vreme hiperinflacije obezvređen neće lako pasti na pamet da se ponovo osigura. Osim toga, veliki deo stanovništva nije upućen u značaj osiguranja, jer kod nas postoji sloj ljudi koji nisu siromašni, pa opet svoj novac ne štede na ovaj način. Zato je neophodna edukacija građana, kao i davanje što povoljnijih uslova osiguranja. Životno osiguranje je rešenje da se uz minimalne troškove spreči finansijska katastrofa i zbrine porodica, naročito deca u slučaju smrti roditelja. Da je situacija u oblasti osiguranja izuzetno nepovoljna pokazuje i podatak da u Srbiji gotovo svaki 1000. stanovnik ima jednu polisu ma kog vida osiguranja dok u susednoj Hrvatskoj od 1000 stanovnika njih 39 imaju polisu osiguranja.

Danas u Srbiji postoji 20 osiguravajucih kompanija koje po razlicitim uslovima nude mogucnost za osiguranje zivota. Ucesce zivotnog osiguranja u ukupnom portfelju je i dalje zanemarljivo ali je i znacajno poboljsano u odnosu na 2000. god kada je iznosilo 1% .

Najveće osiguravajuće kompanije u Srbiji danas su “kćerke” velikih svetskih osiguravajućih kompanija, ali do sada se kao najjača domaća osiguravajuća kompanija pokazala kompanija “Dunav Osiguranje”.


OSIGURANJE ŽIVOTA


Osiguranje života se odnosi na sva osiguranja kod kojih prestankom ili trajanjom života jednog ili više lica(osiguranika) dolazi do isplate osigurane sume od strane osiguravača.Osiguranje života predstavlja ugovor kojim se osiguravač,nasuprot plaćenim premijama,obavezan je da isplati osiguraniku ili licu koje on odredi određenu sumu,ili rentu u slučaju smrti osiguranika ili za slučaj njegovog doživljenja određenog vremena. Osiguranje života je osiguranje koje se odnosi na život čoveka i ugovoreni događaj ili rok od koga zavisi nastanak obaveze za isplatu osigurane sume.Osiguranje života vezano je za rizik smrti ili doživljenje ugovorenog roka,a veličina razlika utvrđuje se na osnovu tabela smrtnosti.Osiguranje života je oblik obezbeđenja neophodne zaštite licima bliskim ugovaraču osiguranja ili njemu samome za slučaj nesreće koje ga može pogoditi.To je specifična vrsta osiguranja koja uspešno kombinuje osiguranje i štednju.U suštini ono predstavlja specifičan finansijski posao koji je interesantan ne samo za osiguranika i osiguravača već i za privredu u celini,a na taj način za čitavu društvenu zajednicu.Razvijeno osiguranje života znači akumuliranje ogromnih finansijskih sredstava koj a su dugoročna i koja se zbog toga mogu upotrebiti za dugoročno finansiranje raznih investicija,za uravnotežanje robno novčanih odnosa i razvitak proizvodnih snaga.Država mora da stimuluše razvoj osiguranja života putem raznih olakšica za njegovo sprovođenje i posebnom zaštitom osiguranika,putem obaveznog obrazovanja i plasmana sredstava matematičke rezerve.Osiguranje života treba da pruži veliki broj mogućnosti kombinacija za osiguranje tako da svaki građanin u njemu nađe svoj interes i način za zadovoljenje određene svoje potrebe.Jedino na taj način ono ima šanse da obuhvati veliki broj građana

Osiguranje života je osiguranje koje se odnosi na život čoveka i ugovoreni događaj ili rok od koga zavisi nastanak obaveze za isplatu osigurane sume. Međusobne obaveze, odnosno prava ugovornih strana, uređuju se ugovorom o osiguranju, saglasno zakonskim propisima i odredbama uslova osiguranja života.
Polisa osiguranja života, pored uobičajenih podataka koje sadrže i druge polise, sadrži ime i prezime, kao i datum rođenja lica na čiji se život odnosi osiguranje, zatim događaj i/ili rok od koga zavi¬si nastanak prava isplate osigurane sume.
Polisa osiguranja može glasiti na određeno lice ili po naredbi, a tada sadrži ime korisnika, datum indosiranja i potpis indosanata.
Polisa osiguranja života ne može glasiti na donosioca.
Kod osiguranja života ugovarač osiguranja može zaključiti osi¬guranje života tako da odredi korisnika osiguranja, to jest lice kome će pripasti prava iz zaključenog ugovora.
Osiguranje života vezano je za rizik smrti ili doživljenje ugovo¬renog roka, a veličina rizika utvrđuje se na osnovu tabela smrtnosti.
U okviru osiguranja života razlikujemo četiri osnovne vrste životnih osiguranja i to osiguranje:
- ugovorene sume za slučaj smrti,
- ugovorene sume za slučaj doživljenja,
- ugovorene sume u mešovitom osiguranju života (smrt i doživ¬ ljenje),
- rentno osiguranje.

Kod osiguranja ugovorene sume za slučaj smrti - ugovorena suma isplaćuje se korisniku osiguranja u punom iznosu posle smrti osigu-ranika. Osiguranje ugovorene sume može se zaključiti u dve varijante kao:
- doživotno osiguranje za slučaj smrti (kada se osigurana suma
isplaćuje korisniku bez obzira kada usledi smrt osiguranika) i
- privremeno (temporarno) osiguranje za slučaj smrti (kada se
osigurana suma isplaćuje samo ako osiguranik umre u okviru
roka ugovorenog u polisi). Ako osiguranik doživi ugovoreni rok
osiguranja, osiguravač više nije u obavezi i osiguranje prestaje.
Osiguranje za slučaj smrti je takozvano riziko osiguranje pa se i premija kalkuliše samo za slučaj smrti.

Po svojoj strukturi tehnička premija osiguranja za slučaj smrti jednaka je premiji u svim ostalim osiguranjima imovine i osiguranji¬ma od nesrećnog slučaja to jest ona je riziko premija i ne sadrži štednu premiju kao na primer tehnička premija u mešovitom osigu¬ranju života.
Kod osiguranja ugovorene sume za slučaj doživljenja ugovor obavezuje osiguravača na isplatu osigurane sume samo ako osigu¬ranik doživi ugovoreni rok.
Ako osiguranik umre pre tog roka prestaje obaveza osigura¬vača. Ovde je, takođe, reč o riziko osiguranju pa se u tom pogledu izjednačava sa osiguranjem za slučaj smrti.
Ugovor o mešovitom osiguranju života obavezuje osiguravača da isplati osiguranu sumu u ugovorenom roku - ako osiguranik doživi taj rok i odmah nakon smrti osiguranika ako osiguranik umre pre. Ovo je savremena vrsta osiguranja, zapravo neka vrsta osiguranja i namenske štednje pa je tako građena i struktura same tehničke pre¬mije.
Kod prve dve vrste životnog osiguranja (osiguranje ugovorne sume za slučaj smrti i osiguranja ugovorene sume za slučaj doživlje-nja) premija se obračunava samo na osnovu rizika smrti, odnosno doživljenja i ove vrste osiguranja predstavljaju tzv. riziko osiguranje. Kod osiguranja ugovorene sume za slučaj smrti i doživljenja sama struktura tehničke premije je građena iz riziko i štednog dela premije.
U ovoj vrsti osiguranja iz štednog dela premije formira se matematička rezerva. Matematička rezerva je akumulirana i ukamaćena štedna premija koja je u roku dospelosti ugovora o osig¬uranju jednaka osiguranoj sumi.
Renta iz ugovora o osiguranju je obaveza višekratne isplate iz •osiguranja u jednakim ili ugovorenim obrocima, rastućim ili opada-jućim. Obroci rente ponavljaju se u ugovorenom razdoblju i u ugov¬orenom trajanju, a svoje pravo na rentu osiguranik stiče uplatom jed¬nokratne premije (miže) ili višekratnom uplatom premije pre početka isplate obroka rente.
Ako osiguranik odgođene rente umre pre početka ugovorene isplate, osiguravao isplaćuje zakonitim naslednicima osiguranika, kapitalizovani iznos miže, odnosno tehničku premiju.
Uslovi osiguranja i tarife premija osiguravača kod nas, su rela¬tivno ujednačeni i vrlo slični. Prema uslovima osiguranja i tarifama premija zaključuju se tipska osiguranja. Ugovor o osiguranju može se zaključiti sa i bez lekarskog pregleda.
Tarife premija osiguranja sadrže tabele:
- premije osiguranja,
- stope za utvrđivanje visine dodatnih osiguranih suma,
- stope smanjenih osiguranih suma bez daljeg plaćanja premije
(ukamaćenja ili kapitalizacija osiguranja)
- otkupnu vrednost osiguranja života,
- stope kamatnih (diskontnih) faktora za otkup kapitalizovanih
individualnih osiguranja života.
Tarife premija sadrže i posebne stope sa odgovarajućim odred¬bama za dopunsko uključenje opasnosti od nesrećnog slučaja, uz osiguranje života u polisi životnog osiguranja.
Ugovor o osiguranju života može se zaključiti samo za osigu¬ranje zdravih lica od navršenih 14 do navršenih 65 godina života. Lica koja nisu potpuno .zdrava, kao i lica starija od 65 godina života, mogu biti osigurana uz posebne uslove za osiguranje uvećanih rizika tzv anormalnih rizika. Posebni uslovi za osiguranje uvećanog rizika ne primenjuje se u osiguranju rente.
U posebnim uslovima za osiguranje anormalnih rizika utvrđuje se stepen uvećanog rizika prema popisu bolesti koje su grupisane u:
- bolesti krvnog sistema,
- bolesti čula,
- endokrine i organske bolesti,
- odstupanje od normalne telesne težine,
- ostale bolesti.
Duševno nesposobna lica su apsolutno nesposobna za osigura¬nje i u svakom slučaju su isključena iz osiguranja, kao i lica lišena poslovne sposobnosti.
U osiguranju života, uslovi osiguranja, sem u slučaju smrti, predviđaju odlaganje početka obaveze osiguravača, obično za prvih šest meseci trajanja osiguranja. To je tzv. pričekni rok, odnosno karenca u osiguranju.
Ukoliko bi smrt osiguranika nastpuila u vreme trajanja karence, obaveza osiguravača se smanjuje na 50% osigurane sume.
Prema uslovima osiguranja, osiguravač može i u drugim oprav¬danim slučajevima da zahteva ugovaranje karence, pogotovu kada se radi o anormalnim rizicima.
Odgađanje početka obaveze osiguravača po zaključenju ugovo¬ra o osiguranju (karenca) može biti za rizik u celini ili samo u određenom delu, odnosno sve ugovorene opasnosti ili samo za neke opasnosti (na primer smrt osiguranika usled bolesti za vreme karence isključena je iz obaveze osiguravača, ali ne i smrt osiguranika zbog nesrećnog slučaja).

Izvor teksta: http://www.maturskiradovi.net/forum/Thre...-rad--2331